Financiële zekerheid voor je nabestaanden
Een overlijdensrisicoverzekering, vaak afgekort als ORV, keert een vooraf afgesproken bedrag uit aan je nabestaanden als je binnen de looptijd overlijdt. Zo kunnen zij financiële verplichtingen, zoals de hypotheek, blijven dragen. DaMo neemt vanuit Zoetermeer de tijd om jouw situatie zorgvuldig te bespreken.
Wat is een overlijdensrisicoverzekering?
Een overlijdensrisicoverzekering is een levensverzekering, geen schadeverzekering. Ze keert een van tevoren afgesproken bedrag uit aan de nabestaanden wanneer de verzekerde binnen de looptijd van de polis overlijdt. Overlijdt de verzekerde niet binnen die periode, dan volgt er geen uitkering.
Omdat het om een levensverzekering gaat, spelen andere factoren mee dan bij schadeverzekeringen. Denk aan het verzekerd bedrag, de looptijd, de vorm van de dekking en gezondheidsvragen bij het aanvragen. De invulling is maatwerk en hangt sterk af van je persoonlijke situatie.
Een ORV wordt vaak overwogen in combinatie met een hypotheek, zodat nabestaanden de woonlasten kunnen blijven dragen. Ze is niet wettelijk verplicht, al kan een geldverstrekker de verzekering in bepaalde gevallen als voorwaarde stellen. Wat passend is, bespreek je het beste persoonlijk.
Waarom is deze verzekering belangrijk?
- Als je wegvalt, kan het inkomen van het huishouden fors dalen, terwijl vaste lasten zoals de hypotheek doorlopen. Een overlijdensrisicoverzekering kan de nabestaanden financiële ruimte geven om in de woning te blijven wonen en de eerste periode door te komen.
- Juist rond levensgebeurtenissen wordt deze afweging actueel: het kopen van een woning, samenwonen of trouwen, of de komst van kinderen. De juiste keuze hangt samen met je inkomen, je hypotheek, een eventueel nabestaandenpensioen en de wensen die je hebt voor je gezin.
- Omdat een ORV een levensverzekering is met blijvende gevolgen voor je nabestaanden, is zorgvuldig advies belangrijk. Het gaat niet alleen om een bedrag, maar ook om de looptijd, de vorm en de vraag wie de verzekering afsluit en wie de begunstigde is. DaMo bespreekt dit graag rustig met je.
Wat is meestal wél verzekerd?
- Doorgaans een uitkering aan de nabestaanden bij overlijden binnen de looptijd.
- Vaak een vooraf afgesproken verzekerd bedrag dat je zelf mede bepaalt.
- Meestal de mogelijkheid om de looptijd af te stemmen op bijvoorbeeld je hypotheek.
- Doorgaans keuze uit een gelijkblijvend of dalend verzekerd bedrag.
- Vaak de mogelijkheid om jezelf en eventueel je partner te verzekeren.
- Soms de optie om een begunstigde aan te wijzen die de uitkering ontvangt.
Wat is meestal níet verzekerd?
- Doorgaans geen uitkering als je de looptijd van de verzekering overleeft.
- Vaak beperkingen of uitsluitingen rond overlijden kort na het afsluiten, zoals bij zelfdoding binnen een bepaalde termijn.
- Meestal gevolgen van bewust verzwegen informatie bij de gezondheidsverklaring.
- Doorgaans schade of kosten die losstaan van overlijden; dit is geen schadeverzekering.
- Vaak situaties die uitdrukkelijk in de polisvoorwaarden zijn uitgesloten.
- Soms overlijden door specifieke, in de polis benoemde omstandigheden.
Welke keuzes maak je?
Gelijkblijvend of dalend bedrag
Je kiest doorgaans tussen een gelijkblijvend verzekerd bedrag en een bedrag dat gedurende de looptijd daalt. Een dalende vorm sluit vaak aan bij een aflossende hypotheek, terwijl een gelijkblijvend bedrag meer ruimte laat voor andere wensen.
Hoogte van het verzekerd bedrag
Het verzekerd bedrag bepaal je mede op basis van je hypotheek, inkomen en de wensen voor je nabestaanden. Te laag geeft weinig zekerheid, te hoog kost onnodig premie. Dit is echt maatwerk.
Looptijd van de verzekering
De looptijd stem je vaak af op je hypotheek of op de periode waarin je gezin financieel afhankelijk is. Na afloop stopt de dekking; het is verstandig hier bewust een keuze in te maken.
Verzekeringnemer en begunstigde
Wie de verzekering afsluit en wie de uitkering ontvangt, kan fiscaal en juridisch verschil maken, bijvoorbeeld bij ongehuwd samenwonen. We bespreken graag hoe je dit het beste kunt regelen.
Voor wie is dit relevant?
- Voor wie samen met een partner een woning heeft gekocht en de woonlasten wil beschermen.
- Voor gezinnen waarin nabestaanden financieel afhankelijk zijn van jouw inkomen.
- Voor kostwinners die zekerheid willen bieden aan hun partner en kinderen.
- Voor mensen bij wie de geldverstrekker een ORV als voorwaarde stelt.
- Voor wie bij een levensgebeurtenis, zoals samenwonen of gezinsuitbreiding, de financiële risico’s wil afdekken.
Praktijkvoorbeeld
Stel: je hebt samen met je partner een woning gekocht en de hypotheeklasten zijn afgestemd op twee inkomens. Met een overlijdensrisicoverzekering kan bij overlijden van een van jullie doorgaans een bedrag worden uitgekeerd, waarmee de achterblijvende partner de woonlasten beter kan blijven dragen. Dit voorbeeld is illustratief; de uitkering en voorwaarden hangen af van de gekozen polis en jouw persoonlijke situatie.
Veelgemaakte fouten
- Ervan uitgaan dat een ORV altijd wettelijk verplicht is bij een hypotheek.
- Gezondheidsvragen onvolledig of onjuist beantwoorden bij de aanvraag.
- Het verzekerd bedrag niet afstemmen op de werkelijke hypotheek en gezinssituatie.
- De verzekeringnemer en begunstigde niet bewust kiezen, zeker bij ongehuwd samenwonen.
- Een dalende dekking kiezen zonder te controleren of die bij de hypotheekvorm past.
- De verzekering nooit meer herzien na een nieuwe woning of gezinsuitbreiding.
Veelgestelde vragen
Is een overlijdensrisicoverzekering verplicht bij een hypotheek?
Een overlijdensrisicoverzekering is niet wettelijk verplicht. Sommige geldverstrekkers stellen deze wel als voorwaarde, bijvoorbeeld bij een hoge hypotheek ten opzichte van de woningwaarde. Of het voor jou verstandig is, hangt af van je persoonlijke situatie.
Is een ORV een schadeverzekering?
Nee, een overlijdensrisicoverzekering is een levensverzekering. Ze keert bij overlijden binnen de looptijd een vooraf afgesproken bedrag uit aan de nabestaanden. Dat werkt anders dan bij schadeverzekeringen, die de werkelijk geleden schade vergoeden.
Hoe bepaal ik het verzekerd bedrag en de looptijd?
Het verzekerd bedrag en de looptijd stem je doorgaans af op je hypotheek, inkomen en de wensen voor je nabestaanden. Dit is maatwerk en verschilt per situatie. We bespreken graag met je welke keuzes passend zijn.
Wat is het verschil tussen een gelijkblijvend en dalend bedrag?
Bij een gelijkblijvend bedrag blijft de uitkering gedurende de looptijd gelijk. Bij een dalend bedrag neemt de uitkering geleidelijk af, wat vaak aansluit bij een aflossende hypotheek. Welke vorm past, hangt af van je hypotheek en wensen.
Moet ik gezondheidsvragen beantwoorden?
Bij het aanvragen van een overlijdensrisicoverzekering horen doorgaans gezondheidsvragen. Het is belangrijk deze volledig en eerlijk te beantwoorden, omdat onjuiste informatie gevolgen kan hebben voor de uitkering. De precieze vragen verschillen per verzekeraar.
Gerelateerde verzekeringen
Onafhankelijk advies nodig? Vraag een gratis verzekeringscheck aan.
Contact met DaMo
DaMo Hypotheken, Boerhaavelaan 40, 2713 HX Zoetermeer. Telefoon: 079 737 0117 · E-mail: info@damohypotheken.nl. Onafhankelijk advies, AFM-geregistreerd (12045640) en aangesloten bij Kifid (300.017019).